Često nas pitaju koji je najrazumniji način financiranja krioprezervacije. Obično očekuju naziv nekog osiguravajućeg proizvoda.
Razumljivo je zašto. Navikli smo misliti da za svako financijsko pitanje postoji jedno najbolje rješenje: najjeftinija hipoteka, najbolji prinos ili polica s najnižom mjesečnom premijom.
Ovdje je, međutim, situacija drukčija.
Način financiranja može izgledati izvrsno u proračunskoj tablici, a ipak podbaciti upravo onda kada je najpotrebniji.
Može isteći preurano. Može ovisiti o tome hoće li neki rođak izvršiti uplatu. Može ostaviti novac zaključan u nasljedstvu mjesecima. Ili može biti toliko skup da član naposljetku prestane plaćati premije.
Najpametniji financijski put nije najdomišljatiji proizvod. To je najjednostavniji aranžman koji osigurava dovoljno novca na pravome mjestu i u pravo vrijeme te koji je realno održiv u vašim životnim okolnostima.
Najjeftinija ponuda nije uvijek najjeftiniji plan
Počnimo od očite zamke.
Ako dvije police obećavaju istu isplatu u slučaju smrti, a jedna je jeftinija, zašto bi tko odabrao skuplju?
Ponekad skuplju policu doista ne bi trebalo odabrati. Niža premija može biti upravo ono što aranžman čini održivim.
Problem počinje kad se usporedba zaustavi na cijeni za ovaj mjesec.
Osiguranje za slučaj smrti na određeno vrijeme vrijedi tijekom unaprijed određenog razdoblja. Mladoj i zdravoj osobi može pružiti znatnu zaštitu uz umjerenu premiju. Zato mnogi članovi počinju baš s njim.
Zamislimo sada da polica istječe s 60 godina.
Osoba je tada još živa, što je, naravno, dobra vijest. No osoba je starija, zamjenska će polica vjerojatno biti skuplja, a dijagnoza postavljena u međuvremenu može otežati sklapanje novog osiguranja.
Jeftina je polica ispunila svoju svrhu, ali plan koji se na njoj temeljio nije.
To nije argument protiv osiguranja na određeno vrijeme. To je argument protiv pretvaranja da datum isteka ne postoji.
Ako je osiguranje na određeno vrijeme danas najpristupačniji put, treba ga uzeti ozbiljno kao privremeno rješenje. Treba unaprijed odlučiti što će je zamijeniti nakon isteka: ulaganja, dugotrajnije pokriće ili drugi prihvaćeni izvor sredstava.
Pojedinosti o osiguranju na određeno vrijeme i doživotnom osiguranju važne su. Još je važnije kako ćete prijeći s jednog oblika pokrića na drugi.
Krenite od dana kada je novac potreban
Trenutačni minimalni iznos financiranja za članove u Europi iznosi €200,000 za krioprezervaciju cijelog tijela i €75,000 za krioprezervaciju mozga.
To su velike svote. Baš zato je osiguranje korisno: može stvoriti potrebnu isplatu u slučaju smrti prije nego što je netko uspio uštedjeti taj iznos u gotovini.
Međutim, imati dovoljno imovine na papiru nije isto što i imati provediv način financiranja.
Kuću nije moguće brzo unovčiti kako bi se podmirio račun. Ne može ni privatna tvrtka, ni nasljedstvo koje još nije stiglo, ni investicijski račun kojem nitko nema pravni pristup.
Krioprezervacija počinje pod vremenskim pritiskom. Tomorrow.bio treba unaprijed utvrđen način pristupa sredstvima, a ne općenito očekivanje da će u nasljedstvu jednog dana biti dovoljno novca.
To zvuči očito. U praksi je baš to mjesto na kojem naizgled bogati planovi pokazuju slabost.
Netko kaže: „Moja obitelj zna što želim.“ Drugi kaže: „U nasljedstvu će biti dovoljno.“ Obje su izjave možda izrečene iskreno.
Nijedna od njih sama po sebi ne omogućuje isplatu novca.
Trenutne smjernice Tomorrow.bio za financiranje ne prihvaćaju oporuku kao alternativni način financiranja. Kašnjenje, mogući spor među nasljednicima i neposredni troškovi čine taj put previše nepouzdanim.
Drugi alternativni aranžmani mogu se razmatrati pojedinačno, ali moraju osigurati odmah raspoloživa sredstva i ispuniti operativne uvjete.
Ovo je dio koji ljudima ponekad ne odgovara. Imaju dovoljno imovine, pa zašto bi morali posebno urediti način na koji joj se može pristupiti?
Zato što se postupak ne može platiti ukupnom vrijednošću imovine. Plaća se novcem koji je stvarno dostupan.
Širi pregled mogućnosti nalazi se u članku naslovljenom „Opći načini financiranja“. Koji god put odaberete, prvo postavite jedno pitanje: ako biste umrli sutra, bi li ovaj aranžman osigurao isplatu novca?
Plan nije dovršen samim time što ste ga započeli
Jedan praktičan problem javlja se iznova i iznova.
Neki su ljudi odluku donijeli na razini načela. Neki su se učlanili. Ipak nisu smatrali da je postupak dovršen jer osiguranje ili drugi način financiranja još nisu bili ugovoreni.
Takav je dojam bio opravdan.
Članstvo i način financiranja rješavaju različite probleme. Članstvo uspostavlja ugovorni i operativni odnos. Financiranje čini krioprezervaciju financijski provedivom.
Ljudi često zapnu između ta dva koraka iz sasvim uobičajenih razloga.
Osiguravatelj postavi još jedno pitanje. Zahtjev bude odbijen. Nedostaje neki dokument. Zadatak ponovno završi na dnu popisa obveza, gdje se lako zanemare važne, ali nehitne stvari.
Neki su članovi morali podnijeti više od jednog zahtjeva za osiguranje prije nego što su pronašli izvedivo rješenje. Drugi su razumjeli osnovnu ideju, ali nisu znali koji bi trebao biti sljedeći korak.
Pouka nije da je financiranje bezizlazno složeno. Vrijedi upravo suprotno.
Jedan neriješen korak može učiniti da cijeli aranžman djeluje komplicirano.
Taj korak treba dovršiti. Pitajte Tomorrow.bio što nedostaje. Ako jedan osiguravatelj odbije zahtjev, provjerite postoji li drugi put. Jedno odbijanje ne pretvarajte u zaključak o svim mogućim metodama.
Praktičan slijed koraka obrađen je u članku naslovljenom „Postavljanje vašeg načina financiranja“. To je možda manje privlačno od razmišljanja o životnoj filozofiji, ali upravo taj dio pretvara namjeru u provediv plan.
Nije važno je li netko u teoriji odabrao savršenu policu ako je nije uspio ugovoriti i održati.
Korisna je polica koja je ugovorena, pravilno povezana s aranžmanom, dostatno financirana i još aktivna kada bude potrebna.
Vaše financijske okolnosti promijenit će se
Dobar plan u 28. godini može biti potpuno neprimjeren u 58.
Možete se preseliti u drugu državu. Možete dobiti djecu, razvesti se, prodati tvrtku, izgubiti posao, naslijediti novac ili dobiti dijagnozu.
Minimum financiranja može se i promijeniti kako se mijenjaju troškovi i postupci. Tomorrow.bio u svojoj politici financiranja objavljuje trenutačno važeći minimalni iznos politici financiranja.
To ne znači da plan treba stalno iznova osmišljavati.
Financijsko planiranje može postati hobi koji stvara više aktivnosti nego stvarnog napretka. To nije cilj.
Aranžman treba preispitati nakon svake bitne promjene i prije isteka police na određeno vrijeme. U svim drugim slučajevima, provediv plan ne treba stalno mijenjati, nego se treba posvetiti svakodnevnom životu.
Presudno je da plan bude financijski podnošljiv.
Doživotna policа može pružati trajno pokriće, ali nije bolji izbor ako njezina premija svaki mjesec stvara financijski pritisak ili ne ostavlja dovoljno prostora za uobičajene životne troškove.
Isto vrijedi i za agresivnu štednju. Krioprezervacija bi trebala očuvati mogućnost nastavka života. Ne bi smjela sadašnji život učiniti financijski bijednim.
Realne mogućnosti za studente i osobe s niskim primanjima obrađene su u članku naslovljenom „Članstvo za studente i osobe s niskim primanjima“.
Postoje slučajevi u kojima trenutačno nije pristupačno nijedno cjelovito rješenje. Tvrditi suprotno bila bi prodajna manipulacija, a ne korisna smjernica.
Ali izjava „trenutno to ne mogu financirati“ korisnija je od izjave „to ću riješiti nekad“. Prva jasno određuje stvarni problem, a druga ga prikriva.
Koji je onda najbolji način financiranja?
Ako ste mladi, zdravi i tek stvarate financijsku osnovu, osiguranje na određeno vrijeme može biti razuman početak. Ako vam treba doživotno pokriće i možete si priuštiti takvu premiju, doživotno osiguranje može biti prikladniji izbor.
Ako već imate dovoljno likvidnog kapitala, samofinanciranje ili odgovarajuća pravna struktura mogu ukloniti potrebu za osiguranjem. Propisi zemlje u kojoj živite, porezne okolnosti, obiteljska situacija i nasljedno pravo mogu promijeniti odgovor.
Tomorrow.bio može objasniti svoje trenutne minimume, prihvaćene načine financiranja i operativne uvjete. Kvalificirani savjetnik treba procijeniti financijski proizvod i pravne posljedice u vašoj državi.
Zatim provedite jedan sasvim jednostavan test.
Bi li novac bio isplaćen ako biste uskoro umrli? Postoji li vjerodostojan plan ako biste živjeli još dugo? Možete li nastaviti plaćati bez štete za sadašnji život?
Ako ne možete odgovoriti na bilo koje od tih pitanja, uočili ste slabost plana.
Tu slabost treba ukloniti prije nego što se traži nešto sofisticiranije. Zato je i oslanjanje na to da će obitelj platiti nedovoljno pouzdan aranžman, čak i kada se svi s time sada slažu.
Najpametniji financijski put, kad je jednom postavljen, trebao bi postati dosadan.
Vi znate čime se postupak financira. Tomorrow.bio zna na koji način sredstva trebaju biti doznačena. Vi znate kad aranžman treba preispitati. Nakon toga o tome više ne morate razmišljati.
To je i cijela svrha.
Sažetak: Najpametniji način financiranja jest najjednostavniji koji može isplatiti novac na vrijeme, ostati valjan onoliko dugo koliko je potrebno i ostati pristupačan. Odaberite provediv put, dovršite njegovo postavljanje i preispitajte ga kad se vaš život promijeni.
Dodatno štivo